障害年金は2級からだけ？ いいえ。厚生年金なら3級もあります。 そして生活を守る手段は障害年金だけではありません。
はじめに――収入が途絶えたら、どう暮らす？
私は2025年7月27日、勤務中に右視床出血で倒れました。左片麻痺や高次脳機能障害が残り、身体障害者手帳2級、要介護4。2026年3月15日に約20年勤めた職場を退職しました。治療やリハビリだけでなく、住宅ローンや毎月の生活費も待ってくれません。私が実際に利用し、申請してきた制度をお伝えします。
① 障害年金は「2級から」とは限りません
障害基礎年金は1級・2級、障害厚生年金は1級・2級・3級が対象です。大切なのは、病気やけがの初診日にどの年金制度に加入していたか。初診日が厚生年金加入中なら、要件を満たせば3級の障害厚生年金を受けられる場合があります。厚生年金の1級・2級なら障害基礎年金も原則併せて受給します。保険料納付要件などもあります。身体障害者手帳の等級と年金の等級は別の審査です。
② 1年6か月をどう乗り切る？
障害認定日は原則として初診日から1年6か月後です。私の場合、発症当日の2025年7月27日が初診日であれば、2027年1月27日が障害認定日となる見込みです。医師の診断書などを添えて請求する予定ですが、認定も支給も自動ではありません。審査と初回振込まで時間がかかるため、早めに年金事務所で準備することが大切です。症状固定などによる例外もあります。
③ 傷病手当金で生活をつなぐ
会社の健康保険（健康保険組合・協会けんぽ等）の被保険者は、業務外の病気やけがで働けず、給与が出ないなどの条件を満たせば傷病手当金を受けられます。連続する3日間の待期の後、4日目から対象となり、金額はおおむね給与の3分の2相当、支給期間は原則通算1年6か月。非課税です。退職後も加入期間や退職日の状態など所定の条件を満たせば継続受給できる場合があります。私は現在これを受給中で、終了予定は2027年2月13日です。同じ傷病による障害厚生年金と重なる期間は支給調整・返還が必要になる場合があります。
④ 傷病手当金がない方、退職した方は
国民健康保険では一般に会社員向けと同じ傷病手当金はありません。雇用保険の基本手当（失業給付）は、働く意思と能力があり求職活動をする人のための制度です。病気で今は働けない場合、条件を満たせば受給期間の延長を申請し、働けるようになってから受給する方法があります。仕事・通勤が原因なら労災保険も確認を。生活費が足りないときは自治体の生活困窮者相談窓口や社会福祉協議会、生活保護の相談窓口にも相談できます。
⑤ 共済の入院給付金にも助けられました
私はこくみん共済と県民共済に加入しており、入院給付金などを受け取ることができ、大変助かりました。生命保険、医療保険、共済に加入している方は、入院・手術・後遺障害などの請求対象がないか、契約内容を確認してください。
⑥ 税金・保険料・NHKの負担も見直す
私は市県民税と退職後の国民健康保険料について減額・減免の手続きをしました。所得や自治体の条件によって異なり、前年所得をもとに負担が決まることもあるので、窓口への相談が大切です。NHK受信料にも、障害者がいる世帯の住民税非課税などを条件とする全額免除や、重度障害者が世帯主である場合などの半額免除があります。私は申請しました。一方、固定資産税は障害者になったことを理由とする減額は受けられませんでした。一定のバリアフリー改修には別途減額制度があります。
⑦ 団信の免除も申請しました
住宅ローンを借りる際の団体信用生命保険（団信）。一般的な保障に加え、がん・急性心筋梗塞・脳卒中などを対象とする三大疾病保障付きの商品もあります。私はその特約に入っていなかったため、今も住宅ローンを返済しています。左片麻痺だけでなく高次脳機能障害もあるため、現在の団信で免除できないか指定診断書を添えて申請しましたが、結果は却下。それでも診断書の費用は後日団信側から返金されました。返金は契約によって異なります。これから借りる方は、三大疾病保障の条件と保険料を比較してほしいと思います。病名だけで免除が決まるわけではありません。
⑧ 車を手放し、福祉タクシー券を活用
背に腹はかえられず、私は車を手放しました。月極駐車場代、保険代、車検代、税金などの負担がなくなりました。代わりに名古屋市の福祉タクシー利用券を使って通院や外出をしています。身体障害者手帳1・2級などが対象で、券種や条件により交付枚数が異なります。私は1月に申請したため、最初は3月末までの残り期間分。新年度には年度分の交付を受けられます。年度途中の交付枚数や、他の乗車制度との選択については区役所で確認してください。
⑨ 愛知県の手当は受給中。国の手当は却下でした
私は愛知県の在宅重度障害者手当（2種）を申請し、実際に受給しています。一方、国の特別障害者手当も申請しましたが、不支給の通知が届きました。県の手当も国の手当も、障害者手帳の等級だけで自動的に決まるものではなく、年齢・所得・介護の必要性・入院や施設入所など、それぞれに条件があります。受給できるか分からなくても、窓口で確認する価値はあります。
≪小川からの助言≫
もらえるものは、きちんともらう。使える制度は、きちんと使う。申請して認められたものも、認められなかったものもあります。まず生活を守ること。そして、出来ることをする。突然、病気や事故で働けなくなった方やご家族に、私の経験が少しでも役立てば幸いです。
公式情報・相談先
※2026年10月時点の体験・制度紹介です。金額、支給要件、交付枚数等は改定される場合があります。個別の判断は各窓口で確認してください。
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